Category: Nyheter
Vi har i Sverige en bostadsmarknad där priserna är höga. Framförallt i storstäderna, men även på många andra ställen runtom i landet. Det gör att det blir svårt för många unga vuxna att på egen hand ha råd till sin första bostad. I den här artikeln har vi därför samlat några goda råd, som du som förälder kan använda dig av för att hjälpa ditt barn in på bostadsmarknaden.
Hjälp till med kontantinsatsen
För att få bolån och köpa bostad idag krävs en kontantinsats om minst 15 procent av köpeskillingen. Om ditt barn ännu är litet kan du redan nu börja spara till detta, för att på så vis kunna hjälpa med hela eller delar av kontantinsatsen när det väl är dags.
Är ditt barn större kan du hjälpa till på lite olika vis, beroende på hur dina egna ekonomiska förutsättningar ser ut. Har du ett stort kapital kanske du har möjlighet att ge barnet en del av kontantinsatsen i gåva. Du kan också hjälpa till genom att låna ditt barn kontantinsatsen. Om så är fallet ska alltid ett skuldebrev skrivas. Detta för att underlätta för alla parter så att inga oenigheter uppstår längre fram.
Gå in som medlåntagare i bolånet
Som ung har man oftast inte samma ekonomiska resurser som sina föräldrar, och man kanske inte har hunnit upparbeta samma kreditvärdighet heller. Om du går in som medlåntagare i ditt barns bolån kan det göra att denne får låna en större summa pengar, samtidigt som även räntan kan bli lägre. Det ger alltså bättre ekonomiska förutsättningar genom att ditt barn kan få ett tillräckligt stort bolån, samtidigt som det inte blir lika kostsamt för barnet att amortera för lånet.
Du bör dock ha i åtanke att om du står som medlåntagare på ditt barns lån kan det påverka dina egna chanser att få lån i framtiden – om du tänkt ta något sådant. Dessutom blir även du betalningsskyldig för lånet.
Bli delägare i barnets lägenhet
Du kan också hjälpa ditt barn genom att bli delägare i dennes lägenhet. Detta är dock något som inte tillåts inom alla bostadsrättsföreningar, då vissa kräver att alla som är delägare i lägenheten också ska bo i denna. Ni får därför inte glömma att kolla upp denna punkt innan ett köp genomförs, om detta är en lösning ni överväger.
Om ni genomför ett köp där du går in som delägare i lägenheten är det viktigt att ni på förhand gör upp hur stor andel av lägenheten var och en av er ska äga, samt hur ni ska dela upp betalningar och liknande.
Under nästa år kommer Danske Bank lansera ett bolån som binds upp på 30 år, till en fast ränta på 2,89 %. Det betyder att det tidigare kravet om att låntagarnas ekonomi måste tåla en kalkylränta om 7 % slopas – och därmed öppnas det upp för fler att låna en större summa än tidigare.
En stor fördel med detta lån är att det gör det enklare för fler att beviljas bolån, eftersom deras ekonomiska förutsättningar nu istället måste klara av den bundna räntan på 2,89%. Som exempel kan ett par som tjänar totalt 93 000 kronor i månaden nu låna hela 17 % mer än tidigare.
Bunden ränta både lockar och avskräcker
Den bundna räntan kan beskrivas både som något positivt och som något negativt, beroende på hur man ser på det. I jämförelse med dagens bolån, där du kan få en ränta en bra bit under 2 %, kan en ränta på 2,89% tyckas hög och därmed som något inte är fördelaktigt för låntagaren.
Skulle man istället tänka sig samma ränta om 10-15 år, eller ännu längre fram, finns det ingenting som säger att vi kommer att fortsätta ha en så pass låg ränta på bolån som vi faktiskt har idag. Eftersom kalkylräntan ligger på hela 7 % finns det helt klart med i beräkningarna att ränteläget på bostadsmarknaden kan komma att kraftigt förändras, och vem vet vilken låneränta vi har i framtiden? Med tanke på hur världsekonomin ser ut idag, med en skakig börs och nya handelsrestriktioner till höger och vänster finns risken att räntan sticker iväg även på bolån, och en ränta på 2,89% kan komma att ses som ett riktigt kap om några år.
Förtidsinlösen utan extra kostnad
En annan fördel med det 30-åriga bolånet hos Danske Bank är att det inte kostar något om man som kund vill lösa lånet i förtid. Detta kan hos vissa banker annars medföra en relativt stor extrakostnad i form av ränteskillnadsersättning, men någon sådan finns alltså inte på detta lån. Oavsett vad man tycker om en ränta som är bunden i 30 år så går det inte att förneka att för de som vill ta sig in på bostadsmarknaden så kommer detta lån som en riktigt god nyhet.
Kanske har du precis skrivit på kontrakt för din drömbostad och står du i begrepp att omvandla ditt lånelöfte till ett bolån. Kanske har du redan ett bolån, men vill sänka dina räntekostnader? Oavsett vilket kommer du behöva förhandla med banken eller långivaren för att få bäst villkor. Här ger vi dig tips på hur du kan tänka och vilka saker som är viktiga för att få den bästa bolåneräntan. Allt från hur du förbereder dig inför förhandlingen till vad du kan göra under och efter!
Var påläst inför förhandling
Var påläst inför förhandlingen genom att göra research kring olika bankers snitt- och listräntor. Snitträntan är den genomsnittliga räntan för bankens alla kunder, medan listräntan är den ränta de går ut med till nya kunder. Det kan skilja sig en hel del mellan dessa två. Även om några procentenheter inte känns som särskilt mycket blir det på ett lån om flera miljoner stor skillnad om du betalar 5 % eller 5,7 % i ränta per år.
Till exempel leder en sänkning från 1,3% till 1,2% på lånebeloppet 3 000 000 kronor till en skillnad på 3 000 kronor på ett år. Pengar du kan unna dig något extra för istället, eller använda för att amortera mer på ditt bolån. När du förhandlar ränta bör du vara medveten om vad varje 0,1% på lånet innebär i kostnad för dig på ett år.
Leta fram både vad den bank du ska förhandla med har för räntor, men också vad konkurrenter har. Oavsett om du har ditt lånelöfte eller ditt nuvarande bolån hos en viss aktör kan du fortfarande byta bank om du vill. Dagens räntepolitik håller låga nivåer och bankerna tävlar om att erbjuda dig attraktiva lån och betalningsplaner. Det är du som är kunden och som kan välja det bästa alternativet – du har alltså trumf på hand och sitter i ett bra läge.
Under förhandling – stressa inte och stå på dig!
Gå in i förhandlingen med en bild av var du vill hamna med räntan. Ett bra mål är att försöka hamna under bankens snittränta. Det är viktigt att under själva förhandlingen stå på dig och behålla lugnet. Skulle du inte få igenom dina krav tackar du för besöket och säger att du ska fundera och återkomma. Banken är väl medveten om att du enkelt kan välja att teckna ditt bolån hos en annan bank eller flytta ditt nuvarande till en annan. Att du visar att du inte nöjer dig med vad banken kan erbjuda gör dem mer osäkra, vilket kan leda till att de erbjuder ännu lägre ränta.
Många bäckar små blir ofta stora kostnaden på slutet. Titta därför också igenom kostnader som aviavgifter eller andra tjänster som banken ”kräver” att du ska ha. Det kan vara kreditkort eller helhetstjänster som kostar pengar varje månad eller år. Tillsammans blir kostnaderna höga.
Låt dig inte övertygas att binda bolåneräntan
Banken vill att du ska vara kund länge och på så sätt säkra sina intäkter. När det kommer till frågan om du ska ha bunden eller rörlig ränta kommer de därför förslå den bundna och framhålla fördelarna med denna. Den bundna räntan gör att du vet vad du kommer få betala i ränta varje månad, men det gör också att du vid ett senare tillfälle inte kan amortera tillbaka lånet eller flytta det hur som helst. Då kan du bli skyldig att betala ränteskillnadsersättning. Idag finns i heller inga tecken på stora räntehöjningar varför rörliga lån ofta är att föredra.
Jämför erbjudanden från många aktörer
Den bank du har idag kanske inte är den bästa banken. Ta in erbjudanden från flera och jämför. Du kan ha ditt lönekonto i en bank och lånen i en annan. Använd tjänster på marknaden som jämför lån och räntor och få på så sätt ett större urval.
Omförhandla en gång om året
Ett banklån är ett affärsmässigt avtal mellan dig och banken, och båda parter ska vara nöjda. Tycker du att banken har för hög ränta eller att de tjänar för mycket pengar på dig? Be om omförhandling av lånen. Gör en rutin att förhandla om ditt lån minst en gång om året. Se över kostnader och ha som mål att sänka räntan.
Lycka till!
I december köper svenskar julklappar för mycket pengar. Det är tradition att man delar ut julklappar till sina nära och kära. Hur mycket pengar som läggs är dock svindlande när man tänker efter. Skulle pengarna kunna läggas på något bättre eller viktigare? Detta är en fråga som väcker många tankar. Åtskilliga miljarder av dessa julklappspengar skulle rädda liv i stora delar av världen. Används verkligen våra pengar ”rätt”. Finns det något bra svar? God Jul!
Det blir allt vanligare att byta bank. En undersökning som kom förra året visar att så många som var tionde svensk har bytt ut sin bank mot en annan de senaste åren. Undersökningen visar också att människor med högre utbildning och yngre är de som är mest benägna att byta. Bland 20–44-åringar har nästan var fjärde bytt bank, vilket är betydligt fler än de som är 20 år äldre.
När man frågar människor varför de har bytt bank så är det vanligaste svaret att man har fått bättre ränta och/eller villkor i sin nya bank. Längre ner på listan över skäl till att byta återfinns saker som ”Missnöje” och ”Familjen”. Andra anledningar till att svenskarna byter bank oftare numera är att det har blivit mycket enklare, både att jämföra bankernas erbjudanden och att faktiskt byta. Ett samtal till den nya banken och fem minuter vid datorn så är man i princip klar, givetvis beroende på vilka tjänster och konton man har.
Samtidigt som det har blivit enkelt att byta bank så varnar experter för att det finns en del fallgropar att se upp med. En hänger ihop med eventuella bolån. När man bryter ett bundet bolån hos den gamla banken så kan man nämligen vara tvungen att betala ränteskillnadsersättning, något som kan bli dyrt. Man kan också råka ut för en kostnad i samband med att man flyttar värdepapper och säljer fonder för att köpa nya. Vid eventuell vinst så bör man tänka på skatteeffekten.
Experter uppmanar även den som är på väg att byta bank att se över den nya bankens villkor, rutiner och avgifter för tjänster, bankkort och försäkringar innan bytet för att slippa tråkiga överraskningar i efterhand. Ett ytterligare tips är att se upp för ”paketlösningar” från banker som lockar med bättre bolån om man flyttar över allt från försäkringar till pension och sparande. Då kan bankbytet bli en dålig affär i slutänden.
Sommaren närmar sig med stormsteg och det är hög tid att planera för hur du ska kunna maximera fyndandet på säsongens alla auktioner och loppisar. Här är 5 tips som du inte vill leva utan:
1. Ju mer oansenlig loppis, desto större chans att fynda. Undvik därför generellt både storstäder och hipsterställen, och missa aldrig ett tillfälle att svänga av spontant om du plötsligt ser en handskriven lapp vid vägkanten mitt ute på landsbygden.
2. Att planera är annars a och o för en seriös loppisfyndare. Det är väl investerad tid att lusläsa lokaltidningarnas radannonser och ägna ett antal timmar åt anslagstavlorna på byns lokala Ica, för att sedan planera resten av semestern efter resultatet.
3. Kom aldrig sent! Ett riktigt proffs är självklart på plats när auktionen/loppisen öppnar, eller ännu hellre en bra stund före öppning för att hinna reka ordentligt. Bra grejer har en tendens att försvinna snabbt, så det gäller att vara på hugget tidigt.
4. Var trevlig och småprata med försäljarna, det ökar både möjligheterna att få intressant information om prylen som du har spanat in och ett bättre pris. Och ja, det är helt okej (och till och med en stor del av loppissporten) att pruta, men gör det alltid med glimten i ögat.
5. Och slutligen: gå aldrig någonsin på en loppis utan cash, hungrig, törstig eller med ett uttråkat sällskap som inte förstår charmen med att ägna en halv solig semesterdag åt att rota, vända, vrida och pruta.
Lycka till där ute.
Regeringen har nyligen presenterat ett lagförslag som ska skärpa kontrollen av taxibranschen. Förslaget går i korthet ut på att alla taxibolag kommer tvingas ansluta sina bilar till en av två kategorier.
Traditionella taxibolag har sedan tidigare krav på att alla bilar ska vara utrustade med taxameter. Sedan Uber och andra taxiutmanare utan taxameter etablerade sig i Sverige så har de gamla reglerna delvis spelat ut sin roll.
Regeringen vill att det nuvarande systemet med krav på taxameter är kvar men föreslår samtidigt en ny taxikategori, där det krävs att bolaget har en central bokning som i förväg ger kunden ett pris och säkrar att föraren har taxilegitimation och taxitrafiktillstånd. Bokningscentralen ska även ha en speciell kontrollutrustning som lagrar information till Skatteverket.
Bokningen kan ske via en app eller en hemsida och sannolikt lever till exempel Ubers nuvarande tjänster upp till kraven.
Lagförslaget är överlämnat till lagrådet och om de godkänner förslaget så kommer det troligtvis att bli verklighet 2020.
Att bopriserna i Stockholms innerstad är av det högre slaget medan det blir billigare att köpa bostad ju längre utanför de centrala delarna av huvudstaden man kommer är givetvis inte särskilt konstigt. Att varje kilometer kan räknas i så mycket som flera hundratusen kronor upp till en miljon är dock kanske mer förvånande.
Det är framför allt avståndet till centrum som avgör prisbilden och det är framför allt pendlingsavståndet med tunnelbanan som är dimensionerande. Faktum är att en bostadsspekulant kan spara en miljon eller mer vid bostadsköpet bara genom att lägga ett par minuter extra på pendlingen.
Några typexempel på prisskillnaderna
Östermalmstorg är den överlägset dyraste stadsdelen i centrala Stockholm. Om vi liknar bopriserna i Stockholm med en darttavla utgör denna stadsdel verkligen bulls-eye. Strax utanför mitten av tavlan finner vi ett antal områden med ett ganska homogent prisläge. De har det gemensamt att de ligger inom ett pendlingsavstånd på 4-5 minuter från T-centralen. Några exempel är områdena vid stationerna Hötorget, Odenplan, Slussen, Mariatorget, Tekniska Högskolan och Hornstull.
Så fort pendlingsavståndet överstiger fem minuter sjunker också bopriserna. På vissa fall är skillnaden mycket stor. Visserligen kan det finnas även andra aspekter som avgör prisbilden, såsom exempelvis boendemiljön, tillgänglighet till andra kommunikationer, närhet till vatten och så vidare, men pendlingsavståndet är det primära.
Ett typexempel är den stora skillnaden i prisnivå på bostäder på Liljeholmen jämfört med Hornstull. På Liljeholmen är priserna i genomsnitt omkring 35% lägre än vid Hornstull. Skillnaden i pendlingsavstånd? Ett par minuter.
Ett annat typexempel är förhållandet mellan Skanstull och Gullmarsplan. Avståndet mellan stationerna är mycket blygsamt i både pendlingstid och faktiskt avstånd i meter, men det är betydligt billigare att köpa bostad i området kring Gullmarsplan.
Är du beredd att betala extra för status
Att prisbilden ser så olika ut på olika platser som är geografiskt mycket nära belägna handlar till stor del om status. Att bo ”inne” i Stockholm är betydligt mer statusfyllt än att bo utanför stadens absoluta centrum. Denna status kommer dock med en mycket stor extra kostnad. Att betala 30-35% extra för att köpa ett boende som redan är högt värderat efter de senaste årens kraftiga prisökningar kan innebära en mycket hög prislapp. Det innebär också att handpenningen och kontantinsatsen blir av det större slaget.
Exempel: I november 2016 var kvadratmeterpriset vid Hornstull i genomsnitt 89 200 kr/kvm. På Liljeholmen var priset 64 700 kr/kvm. För en bostadsrätt med tre rum och ett mått på 60 kvadratmeter skulle priserna alltså se ut enligt följande.
Hornstull: cirka 5,35 miljoner
Liljeholmen: cirka 3,9 miljoner
Skillnaden är alltså närmare 1,5 miljon kronor i köpeskilling och 225 000 kr extra i kontantinsats. För den som söker en bostad i Stockholm är det kanske en bättre idé att sitta några minuter extra på pendeltåget?
Källa: Hemnet (Notera att uppgifterna presenterades i november 2016. De torde emellertid fortfarande vara högst aktuella även nu i september 2017).
Det är en gammal sanning att det alltid är en god idé att köpa ett eget boende i form av en villa, ett radhus eller en bostadsrätt. Det generella argumentet för det är att man över tid kommer att tjäna på att äga sitt boende jämfört med att hyra. Det ligger alltid något i gamla sanningar, men att köpa ett eget boende behöver inte alltid vara den mest optimala lösningen.
Du betalar till dig själv
När du köper ett boende kommer du med största sannolikhet att dra på dig en betydande skuld. Denna ska du successivt amortera av. Dessutom ska du löpande betala ränta på skulden. Räntan är en ren kostnad för att du har fått låna, men amorteringen är en helt annan sak. För varje amortering minskar den skuld på vilken ränta kan räknas vilket innebär att din boendekostnad stadigt minskar (här bortser vi från att räntan kan variera över tid). Man brukar säga att man, när man äger sitt boende, ”betalar till sig själv.” Om man istället väljer att hyra kommer hela hyran att vara en kostnad och boendekostnaderna kommer successivt att öka.
Förutom förhållandet att boendekostnaderna successivt minskar finns också en annan fördel med att köpa eget boende. Den fördelen handlar om att man över tid förmodligen kan få se värdet på bostaden öka, åtminstone snabbare än inflationen. Detta är dock inget som är garanterat och du bör inte köpa en bostad i spekulationssyfte.
Dessa två faktorer är själva grunden till att det enligt den gamla sanningen är bättre att köpa än att hyra. Samtidigt finns det situationer då det kan vara smartare att hyra. Vi går igenom några av dem nedan.
Skenande bostadspriser
De senaste årens låga räntor tillsammans med ett lågt bostadsbyggande i de större städerna har gjort att bostadspriserna har ökat kraftigt. Det kostar idag många miljoner att köpa även en mindre bostad i storstadsregionerna och priserna har skjutit i höjden även på mindre orter. För att kunna köpa en egen bostad krävs en större kontantinsats och det är inte alla som har råd med den. Det gäller särskilt unga vuxna som ännu inte har etablerat sig på arbetsmarknaden.
Den som endast svårligen kan finansiera ett bostadsköp bör nog undvika att göra en satsning i nuläget. Räntorna är på väg upp och det leder ofrånkomligen till högre boendekostnader. Höjda räntor kan också leda till en korrigering nedåt av bopriserna. I dagsläget kan det vara klokt att spara så mycket som möjligt för att köpa eget boende inom ett par år.
Din familjesituation är osäker
Är du singel idag bestämmer du själv hur och var du vill bo. Om du har en partner och ni planerar att bli fler i familjen blir allt omedelbart lite mer komplicerat. Du måste då göra ditt val utifrån en framtida familjesituation. Det är smart att tänka ett par år framåt när du funderar kring om du ska hyra eller köpa.
Din jobbsituation är oklar
Om du inte har etablerat dig på arbetsmarknaden utan kanske går på vikariat eller har andra tidsbegränsade eller på andra sätt mer osäkra anställningar kan det vara en god idé att hyra tills du har en fast inkomst från anställning. För att köpa bör du ha en robust ekonomi och du bör dessutom vara mer eller mindre rotad på en plats.
Att många hushåll med bolån i Sverige är räntekänsliga är kanske inte något som kommer som en överraskning. De höga bostadspriserna, särskilt i storstäderna, ger nämligen upphov till en hög belåning i kronor och ören. Att ungefär en femtedel av bolånetagarna i Sverige är så räntekänsliga att de får mycket svårt att betala en extra tusenlapp per månad, är dock förmodligen ganska förvånande. Att läget är så prekärt följer av en undersökning som Inizio har utfört på uppdrag av Aftonbladet.
Låga smärtgränser
1000 kr i ökade kostnader för boendet är ett mycket lågt belopp. Det kan dessutom aktualiseras redan när Riksbanken gör sina första höjningar av reporäntan, vilka förväntas under 2018. Hur stor ökningen blir när Riksbanken höjer beror givetvis på hur stort lånet är, samt om räntan är bunden eller rörlig, men många kan alltså få besvärligt att bo kvar när boräntorna sakta börjar normaliseras.
Claes Hemberg, som är sparekonom på Avanza Bank, är av uppfattningen att det säkert redan är under 2020 som boräntorna kommer att nå den nivå där en femtedel kommer att få besvärligt att klara räntor och amorteringar. Han sammanfattar Aftonbladets/Inizios undersökning med ordet ”oroväckande” och han menar att en hel del bolånetagare kommer att tvingas till tvångsförsäljning inom en femårsperiod.
Enligt Aftonbladets undersökning är smärtgränsen överlag mycket låg. Att en femtedel av de tillfrågade inte kommer att klara ökade boendekostnader på omkring 1000 kr är oroväckande i sig, men ännu mer oroväckande är att vart tionde hushåll skulle klara maximalt 500 kr. Dessa hushåll lever redan nu verkligen på marginalen och den aviserade första höjningen från Stefan Ingves – med det utslag den kommer att få på boräntorna – kan vara ödesdiger.
Räkna med en betydligt högre ränta
För att ha en marginal för att kunna betala räntor på lån, är det alltid klokt att räkna med betydligt högre räntor än vad som gäller i dagsläget. I sina bolånekalkyler brukar bankerna räkna med en ränta på åtminstone fem procent för att se om en presumtiv låntagare ska kunna anses klara av betalningarna på sitt lån. Just fem procent kan vara en bra måttstock. Om ett hushåll kan klara av att betala boräntor på fem procent står det väl rustat inför framtiden.
Ett annat tips är att spara mellanskillnaden mellan nuvarande boränta och en ränta på fem procent. Alternativt kan mellanskillnaden användas för extra amorteringar. Det bästa sättet att säkra en tryggare boendeekonomi är alltid att amortera. På så vis blir ju skulden på vilken de höjda räntorna beräknas successivt mindre.
Källa: Aftonbladet